Et choisissez-to-the-droit-collège compte d'épargne-pour

Torsten Tiedt: Comment choisir la bonne action – Investor Club Special (janvier 2020).

En tant que parent, choisir le bon compte d’épargne universitaire peut être écrasant. Il existe plusieurs options, toutes avec des ensembles uniques de règles complexes. Il peut être difficile de savoir par où commencer, mais faire le bon choix lorsque votre enfant est jeune vous évitera beaucoup de crainte lorsqu’il s’agit de demander une aide financière et de rechercher des bourses. Le bon type de compte d’épargne universitaire peut souvent être révélé par quelques questions simples:

Question 1: Lequel préférez-vous – un rendement sûr mais inférieur ou quelque chose qui peut croître plus rapidement mais pourrait entraîner des pertes potentielles?

En ce qui concerne votre sécurité, découvrez si votre État offre un programme prépayé Section 529. Ces plans vous permettent d’acheter des frais de scolarité en dollars d’aujourd’hui et sont garantis par l’État d’émission pour vous fournir des frais de scolarité équivalents à l’avenir. Il est peu probable que ces plans surpassent le marché boursier, mais vous pouvez trouver du réconfort dans le fait que votre argent est en sécurité.

Si vous recherchez un rendement plus élevé, vous devrez déterminer si votre État propose un programme d’investissement en vertu de l’article 529. Ces bâches vous offrent des options d’entreprises d’investissement réputées. Si le marché monte, votre investissement augmentera, mais il peut baisser si le marché baisse.

Historiquement, les obligations de série EE et de série I ont généré de 3 à 6%, ce qui signifie qu’elles sont en retard par rapport aux plans d’études prépayés du chapitre 529..

Si vous achetez des obligations individuelles dans un compte UGMA / UTMA, vous pouvez recevoir un remboursement du programme prépayé, mais vous êtes soumis à l’impôt sur tous les intérêts gagnés sur un certain montant. L’utilisation de fonds communs de placement obligataires dans l’un des autres plans d’épargne peut offrir le même rendement historique, mais est également sujette à la volatilité et à des pertes potentielles.

Étant donné que les plans de la plupart des États couvrent principalement les collèges et universités publics, vous devez planifier la section indépendante 529 si vous pensez que votre enfant sera dans une école privée..

Question n ° 2: Où habitez-vous?

De nombreux États offrent des incitations financières importantes pour utiliser leur plan d’épargne en vertu de l’article 529. Étant donné que certains États dépensent essentiellement de l’argent pour utiliser leur plan, il serait stupide de ne pas en profiter. Vous pouvez être admissible à recevoir une déduction ou un crédit de votre déclaration de revenus de l’État, ou votre État peut effectivement couvrir vos cotisations au régime jusqu’à certaines limites si vous êtes un résident.

Étant donné que de nombreux États offrent au moins une ou deux bonnes options d’achat d’actions à long terme dans leurs plans d’épargne, il est probablement conseillé de le faire. "argent gratuit" prendre."Même si vous n’avez pas accès à votre fonds commun de placement préféré, ce premier coup de pouce augmentera vos rendements au fil du temps.

Question n ° 3: Vous pouvez économiser plus ou moins de 2 000 $ par enfant par an?

Si vous avez plus de 2000 $ chacun année un plan d’épargne en vertu de l’article 529 peut meilleur Choice. Les seules limites de cotisation aux plans d’épargne selon L’article 529 sont "vie" -Totaux pour chaque enfant. Du bas 100 000 $ à plus de 300 000 $, la plupart des parents peuvent contribuer au contenu de leur cœur.

plus mieux, ces montants sont déductibles d’impôt et peuvent être perçus en franchise d’impôt. la capacité de rester sous le contrôle d’un parent ou d’un donneur pour toujours, et même de retirer les actifs pour un usage personnel.

D’un autre côté, si vous ne pouvez pas économiser 2 000 $ par an, un Coverdell ESA peut être bon pour vous. Un Coverdell ESA offre la liberté de choisir vos investissements, ainsi que des normes beaucoup plus détendues telles que t L’argent est dépensé (y compris les cours pour les cours K-12). Le cas d’une couverture devient encore pire lorsque vous avez plusieurs enfants. En effet, vous pouvez transférer des fonds inutilisés vers un autre compte Coverdell ou en créer un nouveau pour d’autres membres de la famille, y compris les petits-enfants.

Question # 4: Qu’en est-il des UGMA, UTMA, Roth IRA et des trusts?

Bien que ces véhicules offrent des options de planification uniques, ils ne serviront pas la plupart des familles, ainsi que les bâches Section 529 ou les ASE Coverdell. Les dépôts UGMA et UTMA représentent près de quatre fois plus d’aide financière et nécessitent le transfert des actifs à un enfant avant l’âge de 21 ans. Un compte Coverdell ESA ou Section 529 offre pratiquement les mêmes avantages fiscaux qu’un Roth IRA sans perdre une occasion précieuse d’épargner pour votre retraite. La confiance peut sembler impressionnante, mais sa mise en place et son fonctionnement sont extrêmement coûteux. Ne considérez aucun de ces éléments à moins que vous ne vouliez dépasser la limite de cotisation maximale autorisée du régime de l’article 529..